Góc học tập
15/11/2013 08:24:25 AM

Giá Trị của Ngân Hàng: Ngân Hàng Giúp Ích cho Tài Chính Cá Nhân của Bạn Như Thế Nào? (Kỳ 1)

Bạn đã nghe đến ngân hàng. Bạn đã giao dịch ngân hàng. Bất kể bạn là người cắn vỡ bút chì khi cân đối chi tiêu cuối tháng hay đạt cực khoái nhìn các con số tài khoản nhảy múa, ngân hàng vẫn là một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính hiện đại của bạn.

Nhưng thật sự ngân hàng giúp gì cho hệ thống tài chính cá nhân của bạn?

Xin thưa, khá nhiều.

Dưới đây là bảng danh sách các giá trị của ngân hàng, cùng một số lưu ý ngàn vàng mà ngân hàng không bao giờ thổ lộ với bạn.

*Bài viết chỉ liệt kê những giá trị dành cho khách hàng cá nhân (Khách hàng doanh nghiệp thì tha hồ được các bạn ngân hàng đến tư vấn tận tình).

1. Cất Giữ Tiền: Két Sắt Kiên Cố

Ngân hàng là nơi cực kỳ an toàn để gửi tiền. Chấm và chấm hết.

Bạn cần gửi tiền ở ngân hàng để giảm tỷ lệ tội phạm. Bỏ tiền trong túi áo, dưới gầm giường, trong vớ tất, áo lót là tạo cơ hội cho kẻ xấu dễ dàng lột sạch bạn. Trộm cướp làm hao hụt một lượng lớn tài sản trong chớp mắt. Hẳn bạn đã nghe nhiều câu chuyện đáng tiếc về giữ quá nhiều tiền mặt trong người, đừng để bạn trở thành thành viên của “Hội Những Người Mất Tiền Oan”.

Để giảm tối đa rủi ro, bạn có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng tại chỗ. Nếu bạn có nguồn thu lớn, bạn có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng đến thực hiện các dịch vụ ngay-tại-nhà-mình, chuyển rủi ro bị cướp-giết-hiếp khi vận chuyển tiền sang các bạn ngân hàng đẹp trai xinh gái.

Cướp ngân hàng tại Việt Nam không phải là không có nhưng rất kém hoành tráng và chỉ mất một phần tiền nhỏ của ngân hàng, không phải tiền của bạn. Tiền này sau đó có thể được bảo hiểm đền bù.

Ngân hàng cũng rất khó phá sản. Khi một ngân hàng hoạt động yếu kém, chúng sẽ được bơm tiền, sát nhập, hoặc quốc hữu hóa (cách nào cũng là lấy tiền mồ hôi nước mắt của người dân để cứu sự bất lực của ngân hàng).Nếu ngân hàng phá sản thì người gửi tiền vẫn được xem là một chủ nợ và được phân chia tài sản còn lại của ngân hàng.

Cho nên khi bạn nghe tin ngân hàng mình gửi tiền bị cướp, sáp nhập, phá sản thì hãy giữ bình tĩnh, hớp một ly nước lạnh và thực hiện vài lệnh giao dịch chuyển tiền sang một tài khoản khác.

2. Gửi Tiết Kiệm: Không Phải Vườn Ươm

Bạn không chỉ có chỗ cất tiền an toàn, bạn còn có thể kiếm một ít (thực sự ít) từ việc gửi tiền ở ngân hàng. Hẳn bạn phải điên lắm mới không gửi!

Dưới đây là một số hình thức gửi tiết kiệm, sắp xếp theo mức lãi suất từ thấp đến cao.

1.    Kỳ hạn ngày: Bạn được rút tiền linh hoạt.

2.    Trả lãi trước: Bạn nhận được lãi ngay tại thời điểm gừi tiền.

3.    Song tệ: Gửi tiền tiết kiệm bằng Việt Nam Đồng và một ngoại tệ khác.

4.    Lĩnh lãi định kỳ: Bạn nhận tiền lãi hằng tháng để chi tiêu.

5.    Trực tuyến: Bạn chỉ có thể rút từ tài khoản trực tuyến sang tài khoản giao dịch, không thể rút từ ATM.

6.    Trả lãi cuối kỳ: Bạn nhận tiền lãi vào cuối kỳ đáo hạn.

Những điểm bạn cần chú ý:

§  Kỳ hạn gửi: hy sinh độ linh hoạt tài chính để lấy lãi suất, gửi càng lâu lãi càng cao (lãi suất tối đa trong 36 tháng).

§  Phương thức trả lãi: thời điểm trả lãi, thời điểm trả gốc, lãi và gốc có gộp chung với nhau hay không.

§  Phương thức đáo hạn: đến cuối kỳ hạn thì tiền lãi và gốc được xử lý như thế nào, nếu bạn rút trước hạn thì tiền phạt là bao nhiêu.

Nếu bạn là một người trẻ, gửi cọc tiền vào ngân hàng và trông mong rút lãi hằng tháng để phè phỡn ăn chơi là sự lười biếng dở hơi. Ngân hàng là cái két sắt kiên cố bảo vệ tiền mặt, nhưng không phải là vườn ươm màu mỡ cho tiền của bạn sinh sôi nảy nở. Đừng trông mong vào lãi suất ngân hàng. Ngân hàng luôn điều chỉnh để lãi suất bao giờ cũng chạy theo sau lạm phát thực (không phải lạm phát được chính phủ công bố xoa dịu người dân). Ví dụ, bạn có 100,000,000VND, lạm phát là 13%/năm, lãi ngân hàng là 9%/năm, thì một năm bạn đã MẤT 4,000,0000VND.

Gửi tiền tiết kiệm dài hạn tại ngân hàng là một cách cầm tù tiền bạc của bạn. Nhiều ngân hàng xiềng xích tiền của bạn bằng quy định số dư trung bình tối thiểu trong tài khoản hàng tháng (50,000VND-3,000,000VND). Dưới mức này, bạn sẽ bị phạt.

Cách tiếp cận tốt nhất là: Hãy tập trung tiền mặt cất giữ ở ngân hàng, nhưng rút ra để đầu tư, học tập, làm ăn kinh doanh. Bạn là một người trẻ có thể chấp nhận mạo hiểm để cải thiện tài sản, không phải một người già cần sự an toàn bảo đảm. Có rất nhiều cách đầu tư để một tháng lợi nhuận của bạn cao hơn lãi suất một năm của ngân hàng. Đừng già nua về tư duy tài chính!

3. Chuyền Tiền/Thanh Toán: Nhịp Cầu Giao Dịch

Ngân hàng là cây cầu nối giao dịch tài chính giữa bạn và các cá nhân/đơn vị. Bạn có thể nhận hoặc chuyển tiền với người khác một cách an toàn và bảo đảm tài khoản ngân hàng.

Những điểm bạn cần chú ý:

§  Chuyển khoản: Chuyển tiền hoặc nhận tiền cho tài khoản của bạn. Tất cả các giao dịch đều được ghi lại trên hệ thống làm bằng chứng thép chống đỡ tính “hay quên” của con người khi dính dáng đến tiền bạc.

§  Nhận lương: Nhận lương qua ngân hàng sẽ giúp bạn tiết kiệm hiệu quả hơn. Bảng sao kê nhận lương từ tài khoản ngân hàng là một trong những thứ chứng minh độ tin cậy tài chính của bạn, để bạn có thể mở thẻ tín dụng không ký quỹ hoặc vay với lãi suất ưu đãi.

§  Thanh toán hóa đơn: Tự động thanh toán các hóa đơn điện, nước, nhà, Internet, điện thoại mỗi tháng giúp bạn không phải tốn chi phí “hao mòn giày”. Liên lạc ngân hàng để được hướng dẫn thêm.

§  Mua sắm trực tuyến: Giao dịch trực tuyến . Nhưng bạn nên sử dụng thẻ tín dụng để được hưởng các ưu đãi (nếu có), mua trước trả sau, và kích hoạt tính năng bảo vệ quyền lợi tiêu dùng.

Ngân hàng hiện đại có các hình thức giao dịch điện tử sau:

§  Mobile Banking: Giao dịch ngân hàng trên điện thoại.

§  Internet Banking: Giao dịch ngân hàng trên Internet.

§  SMS Bankding: Cung cấp thông tin ngân hàng qua tin nhắn và giao dịch bằng cú pháp.

Hiện nay, Nhật Bản là nước hàng đầu về tích hợp điện thoại với ngân hàng, với công nghệ sản xuất các chip đặc biệt biến điện thoại thành một ví điện tử an toàn và bảo mật vượt trội so với các thẻ. Sẽ còn một khoảng thời gian dài trước

4. Đổi Ngoại Tệ: Tỷ Giá Hôm Nay Là Bao Nhiêu?

Ngân hàng là một kênh đổi ngoại tệ chính thống nhưng khá phiền toái cho khách hàng cá nhân khi đòi hỏi chứng minh (vé máy bay, xác nhận du học). Chợ đen là kênh đổi ngoại tệ tỷ giá hời hơn cả mà không yêu cầu chứng minh phức tạp. Nếu số tiền của bạn nhỏ (dưới 1,000USD), hãy ra chợ đen. Nhớ cầm chặt cái ví của mình và nhìn ngó trước sau!

Nếu bạn chuyển tiền ra nước ngoài, hãy cẩn thận với phí chuyển đổi ngoại tệ và phí dịch vụ. Đối với các giao dịch phi thương mại, chuyển tiền ra nước ngoài qua ngân hàng nên là lựa chọn thứ cấp. Có những lựa chọn khác dễ thương hơn như Western Union, Paypal.

5. Phát Hành Thẻ: Visa, Mastercard, AMEX

Ngân hàng cũng liên kết với các hãng tín dụng để phát hành thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Nếu biết sử dụng, thẻ tín dụng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục triệu trong đời.

 

Trần Minh Tùng