Góc học tập
17/01/2021 09:48:08 PM

Lịch sử hình thành ngành bảo hiểm (Phần 2)

Ở cấp độ cơ bản nhất của nó, tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động như Lloyd tại London. Họ chấp nhận phí bảo hiểm từ bảo hiểm để đổi lấy lời hứa bồi thường nếu xảy ra những sự kiện nhất định. Chủ nhà trả tiền phí bảo hiểm để đổi lấy lời hứa rằng nếu nhà cháy, các công ty bảo hiểm sẽ trả tiền để xây dựng lại nó. Đối với hợp đồng bảo hiểm cá nhân, sau này, bảo hiểm là một cách để chuyển đổi rủi ro. Trong điều kiện của hệ thống tài chính như một tổng thể, các công ty bảo hiểm chuyên môn hóa vào ba trong năm chức năng thực hiện bởi tổ chức trung gian: tạo ra phí bảo hiểm nhỏ và thực hiện các khoản đầu tư lớn với họ, họ đa dạng hóa rủi ro trên một lượng dân số lớn, và họ kiểm tra và giám sát chủ hợp đồng bảo hiểm để giảm thiểu vấn đề thông tin bất đối xứng.

Các công ty bảo hiểm cung cấp hai loại bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản và tai nạn. Những công ty bảo hiểm nhân thọ như Prudential của Mỹ, nhân thọ Metropolitan, và John Hancock Mutual Life bán các chính sách bảo vệ người được bảo hiểm chống lại sự mất khả năng tìm thu nhập từ khuyết tật, hưu trí hoặc tử vong. Công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn bán các chính sách bảo vệ các hộ gia đình và các doanh nhân từ các khoản lỗ phát sinh từ tai nạn, hỏa hoạn, và thiên tai. Cả hai loại tổ chức trung gian cho phép cá nhân chuyển giao rủi ro của họ vào một nhóm. Trong khi một công ty đơn lẻ có thể cung cấp cả hai loại bảo hiểm, hai doanh nghiệp hoạt động khác nhau.

Bảo hiểm nhân thọ có hai hình thức cơ bản, được gọi là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ trọn đời, cũng như một loạt các giống lai. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp một khoản thanh toán cho các đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp cái chết của người tham gia bảo hiểm tại bất kỳ thời điểm nào trong nhiệm kỳ của chính sách. Phí bảo hiểm phụ thuộc vào tỷ lệ dự đoán của người dân (của một độ tuổi nhất định) chính sách có thời hạn nói chung là được gia hạn mỗi năm, miễn là người mua bảo hiểm dưới 65 tuổi. Nhiều người có được bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thông qua người sử dụng lao động của họ hoặc một sự sắp xếp được gọi là nhóm bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một sự kết hợp của các thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và tài khoản tiết kiệm. Người mua bảo hiểm trả một phí bảo hiểm cố định trong cả cuộc đời của mình để đổi lấy một lợi ích cố định khi người mua bảo hiểm chết. Khi người sở hữu hợp đồng bảo hiểm quyết định chấm dứt chính sách, giá trị tiền mặt của nó sẽ được hoàn lại tùy theo thời gian và tuổi của người mua bảo hiểm. Trọng tâm của chính sách trọn đời chuyển đổi từ bảo hiểm sang tiết kiệm. Một người sống tới tuổi già chín nhất sẽ có một khoản tiền tiết kiệm đáng kể trong chính sách trọn đời, có thể đổi lấy tiền mặt nếu người mua bảo hiểm lựa chọn. Trong thực tế, hầu hết các chính sách trọn đời có thể nhận được tiền mặt bất cứ lúc nào. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có xu hướng là một cách tốn kém để tiết kiệm. Do đó, nó được sử dụng như một phương tiện tiết kiệm đã giảm rõ rệt như những người đã phát hiện ra các lựa chọn thay thế rẻ hơn.

Hầu hết người lớn có kinh nghiệm với các bảo hiểm tài sản và bảo hiểm tai nạn vì lái xe mà không có nó là bất hợp pháp. Bảo hiểm xe cộ là một sự kết hợp của bảo hiểm tài sản trên chính chiếc xe và bảo hiểm tai nạn cho người điều khiển xe, người được bảo vệ về trách nhiệm đối với thiệt hại hoặc thương tích cho người khác hoặc tài sản của họ. Chủ sở hữu bảo hiểm tài sản và bảo hiểm tai nạn trả phí bảo hiểm trong trao đổi để được bảo vệ trong thời hạn của chính sách.

Trên bảng cân đối của các công ty bảo hiểm, những lời hứa với người mua bảo hiểm được xem là trách nhiệm pháp lý. Trong khi một số tuyên bố có thể đã có trong quá trình, hầu hết chúng là những tuyên bố trong tương lai. Về mặt tài sản, các công ty bảo hiểm nắm sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu. Công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn thu lợi nhuận từ các khoản phí mà họ tính phí để quản lý các chính sách mà họ đề ra, những tuyên bố được thực thi bởi phí bảo hiểm. Bởi vì các tài sản chủ yếu là dự phòng để đối phó với tuyên bố bất ngờ, chúng phải có tính thanh khoản. Một cái nhìn vào bảng cân đối về bảo hiểm tài sản và bảo hiểm tai nạn sẽ chỉ ra một ưu thế giữa các công cụ thị trường tiền tệ ngắn hạn.