Góc học tập
17/12/2020 04:47:56 PM

Cấu trúc ngành ngân hàng

Canada, quốc gia với 33 triệu người, có 22 hệ thống ngân hàng trong nước. Nếu Mĩ có cùng hệ số giữa ngân hàng và dân số, thì sẽ có khoảng 205 ngân hàng trong đất nước này. Trên thực tế, khoảng 6800 ngân hàng thương mại và khoảng 16000 tổ chức tiền gửi tồn tại trong khoảng biên giới quốc gia của Mĩ, tất cả đua nhau phục vụ khoảng 310 triệu người. Trong khi Mĩ và Canada là các cực, hầu hết các nước có hệ thống ngân hàng chặt chẽ hơn với cấu trúc ngân hàng của người Canada. Ví dụ tại Nhật Bản, 127 triệu người phụ thuộc vào 148 ngân hàng; tại Anh Quốc, 62 triệu người được phục vụ bởi 260 ngân hàng; và tại Trung Quốc, có ít hơn 200 ngân hàng cho 1.35 tỉ người!

Điều kì lạ là, Mĩ trước kia đã có nhiều ngân hàng hơn cả bây giờ. Con số cao nhất đã gần 15000 trong năm 1984 và bắt đầu giảm từ lúc đó. Biểu đồ cũng chỉ ra một kiểu mẫu đặc biệt trong cấu trúc ngân hàng. Trong những thập kỉ đó, hầu hết các ngân hàng Mĩ là ngân hàng đơn nhất, hoặc ngân hàng không có chi nhánh. Xuyên suốt từ đầu những năm 1950 và đầu những năm 1960, có hơn 2/3 số ngân hàng là ngân hàng đơn nhất tập trung vào một tòa nhà trụ sở duy nhất. Tuy nhiên, hơn 25 năm cuối của thế kỉ XX, kiểu mẫu trên đã thay đổi. Ngày nay, có ít hơn 1/3 số ngân hàng tại Mĩ là ngân hàng đơn nhất. Điều gì giải thích cho sự thay đổi này trong cấu trúc ngân hàng?

Sự giảm sút trong tổng số ngân hàng và sự gia tăng số ngân hàng có nhiều chi nhánh không phải là thay đổi duy nhất trong nền công nghiệp ngân hàng Mĩ được nhìn nhận trong những năm gần đây. Vào tháng 4 năm 1998, Công ty bảo hiểm Khách du lịch, cùng với ngân hàng Đầu Tư và công ty Môi Giới Salomon Smith Barney, kết hợp với Citibank, sau này là ngân hàng thương mại lớn thứ 2 quốc gia, trở thành Citigroup. Tại thời điểm thành lập, tài sản của Citigroup gồm 700 tỉ đô la và hơn 100 triệu khách hàng trên 100 quốc gia khác nhau. Nhưng nó không được hợp pháp. Nhưng đến cuối năm 1999, luật cấm liên kết đã được bãi bỏ và Citigroup bắt đầu mua hết sạch những công ty tài chính khác. Ngày nay, Citigroup và 1 vài triệu ngân hàng đang cung cấp đủ các loại sản phẩm ở khắp nơi với hầu hết tất cả các tổ chức môi giới tài chính khác. Những việc đó có thể bao gồm cả công việc của một công ty bảo hiểm, một tổ chức trả lương hưu trí, một tổ chức môi giới, một tập hợp các công ty đầu tư, một công ty tài chính, và tất nhiên là một ngân hàng mậu dịch, tất cả gói gọn vào một.

Cuộc khủng hoảng 2007-2009 đã làm thay đổi nền công nghiệp tài chính Mĩ. Sự suy yếu hoặc sự kết hợp sức mạnh của một vài ngân hàng lớn và các tổ chức nhận tiền gửi đã làm tăng sự tập trung, tăng cao cổ phần tiền gửi lên top 4 các ngân hàng mậu dịch, chiếm khoảng 7.0%, tầm 40% trong tổng số. Vào tháng 7 năm 2008, chính phủ Mĩ thành lập 2 Tổ chức bảo trợ Chính phủ (GSEs, trang 63) đảm bảo trong tài chính nhà ở (quét sạch cổ đông tư nhân của họ, nhưng cho phép họ hoạt động trong khi mất khả năng thanh toán). Vào tháng 9 năm 2008, thời đại ngân hàng đầu tư thắng thế từ năm 1930 đã bất ngờ đổ vỡ thành 4 ngân hàng đầu tư độc lập lớn nhất bị thất bại, bị hợp nhất, hoặc trở thành những công ty chủ quản ngân hàng. Các hoạt động đảm bảo về quỹ thị trường tiền tệ (MMMFs, trang 32) chỉ kết thúc bởi sự đảm bảo của chính phủ về công nợ MMMF. Và chính phủ liên bang đã đầu tư hàng trăm tỉ đô để khôi phục lại vốn của những tổ chức Môi giới Tài chính tại Mĩ. Hầu như các tổ chức môi giới đó đều hoàn tiền lại cho chính phủ. Nhưng vào năm 2010, một vài tổ chức môi giới vẫn có Chính phủ Mĩ là cổ đông lớn nhất của họ.

Để hiểu được sự thay đổi trong cấu trúc của nền công nghiệp tài chính, chúng ta sẽ thảo luận về những dịch vụ được cung cấp bởi các tổ chức môi giới tài chính nhận tiền gửi và không nhận tiền gửi. Kết hợp lại, chúng sẽ cung cấp cho chúng ta một danh sách đầy đủ về các dịch vụ: mua và bán, chứng khoán, vay mượn, bảo hiểm, trợ cấp và cung cấp tài khoản vãng lai, thẻ tín dụng và thẻ thanh toán. Hầu hết các Tổ chức môi giới Tài chính đều thực hiện ít nhất một trong số các chức năng này. Ví dụ khi vào một trang Web của một ngân hàng lớn nào đó, bạn sẽ khám phá ra rằng, bạn không chỉ có thể kiểm tra và lưu trữ tài khoản, cho vay và thẻ tín dụng, mà còn có dịch vụ bảo hiểm và môi giới chứng khoán.