Góc học tập
17/10/2020 10:59:41 PM

Bài toán nghỉ hưu

Nhiều người muốn nghỉ hưu sớm. Họ rất thích nghỉ việc khi từ 40 tuổi trở lại (đó là gần 20 năm làm việc sau khi ra trường) và dùng 40 năm tiếp theo để làm bất cứ điều gì họ muốn. Trong những năm 1990, có vẻ như rất nhiều triệu phú công nghệ đã cố gắng kéo công việc xuống thời gian ngắn nhất. Nhưng khi “bong bóng Internet” vỡ vào năm 2000, một số người về hưu sớm phát hiện ra rằng họ thực sự không đủ khả năng nghỉ hưu. Một số người đã quay lại làm việc. 

Tốn kém bao nhiêu để được nghỉ hưu sớm? Câu trả lời là rất tốn kém. Đây chính là vấn đề. Giả sử bạn sống chính xác 85 tuổi. Hãy nghĩ rằng bạn giàu có, bạn sẵn sàng sống khiêm tốn (nếu như bạn là người giàu) và chỉ tiêu $100,000 một năm. Nhớ rằng bạn sẽ nghỉ ngơi 365 ngày một năm và bạn sẽ muốn cho con bạn học đại học, mua xe mới và nhiều thứ nữa.Và bạn cũng cần phải trả thuế thu nhập nên bạn sẽ không nhận được toàn bộ thu nhập của bạn. Giả sử bạn có những kế hoạch nghỉ hưu khác và sẽ không nhận được các khoản thanh toán an sinh xã hội ( bạn không thể nhận được chúng nếu không làm việc 20 năm như thông thường), bạn sẽ cần $100,000 một năm cho tới 45 tuổi. 

Để tính toán bạn cần tiết kiệm bao nhiêu ở tuổi 40, bạn có thể sử dụng khái niệm giá trị hiện tại. Hãy suy nghĩ số tiền bạn cần đầu tư hôm nay để có %100,000 trong 5 năm. Đó là 

$100,000 = PV (1+i)5

Giả sử lãi suất cho khoản đầu tư của bạn là 4% (đây là mức lãi suất trần, bạn không thể nhận được hơn nữa), câu trả lời ở đây là:

PV =  = $82.193

Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 40, bạn cần bao nhiêu cho 45 năm nghỉ hưu của bạn. Điều đó nghĩa là bạn cần tiếp tục nhận được khoản chi trả $100,000. 

Ta có công thức như sau:

 

 

Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 40 với thu nhập hằng năm là $100,000 nghĩa là bạn có khoảng 2 triệu đô trong tài khoản (không kể ngôi nhà của bạn). Bạn thấy thế nào nếu một người nghỉ hưu ở tuổi 40 và có vài triệu đô la tiền cổ phiếu Internet có thể sẽ phải quay lại làm việc khi bong bóng Internet vỡ ra, tài sản của họ giảm 75% hoặc hơn thế nữa.

Quan điểm của cuộc thảo luận này là việc nghỉ hưu, đặc biệt là nghỉ hưu sớm cực kì tốn kém. Thậm chí nếu bạn sẵn sàng làm việc đến 65 tuổi, và sống nhờ vào $50,000/năm (cộng với an sinh xã hội), bạn sẽ cần tích lũy $700,000. Như một quy tắc ngón tay cái, những người từ những năm 20 tuổi nên dành ra 10% thu nhập của họ cho việc nghỉ hưu, để việc nghỉ hưu giống với tiêu chuẩn là ở tuổi 65. Đó là khoản tiết kiệm quan trọng để sống mà không có khoản tiền lương nào.